肉肉小姐～用烏龜的眼界生活

前兩天接到某銀行打來推銷"終生醫療保本保險“，據說是某國外保險公司的商品。以前的我對於這種電話會一蓋置之不理，直接說沒空掛斷，但最近考量到要生小孩，對於保險這塊就開始有點著墨了！

銀行推銷員提供了兩個方案：

方案1: 保額 600萬 月繳保費 3700左右  如果因病住院每日病房補償金 NTD 4000，且不會跟健保補助牴觸，也就是說如果住了普通病房，健保全額支付的話，這張保險單還是會給你每日 4000的理賠金。   

方案2: 保額 100萬 月繳保費 800左右  如果因病住院每日病房補償金 NTD 1000，且不會跟健保補助牴觸，也就是說如果住了普通病房，健保全額支付的話，這張保險單還是會給你每日 1000的理賠金。  

這個方案的賣點，在於百歲後可以領回所繳保費的總額＊ 1.06% 為生存保險金，但若100歲之前身故則是由受益人繼承。

但這樣的保險真的划算嗎？

個人淺見，保險的最大用意是在於意外發生時讓事故發生人的負擔減少，但因保險公司總是希望無本生意的本可以越來越多，所以保險商品就推陳出新的包裝。

就以上例而言，這樣的保費真的是一般人可以負擔且可能受惠的嗎？

在現在醫療體系倡導分級制度下，以前需要住院的手術現在可能不需要住院，以前需要住滿十天半個月觀察的，改為後期2-3天病患自主回診追蹤，醫療在進步，人口老化，以人的一生而言總計需要醫療照護的次數變多也是因為壽命延長的關係，醫療保險就是抓到這個重點所以不斷在保險內容上推陳出新，失能險、意外險、防癌險等其實都屬於醫療的範疇不是嗎？

回歸到"負擔”這個重點，每月 800保費 ＊ 12個月 * 20年期 = NTD 192,000 (20年保費總額) ；攤平到每個月或是20年的長度來看或許不多，但若以月薪 45K (印中中是台灣青年平均薪資，錯誤的話請包涵)來說，看似很少但真的很少嗎？ 少出門交際吃飯一次就有，少喝4-5杯星巴克就有。沒錯！用這個角度看或許是這樣，但若從另一個角度來想呢？

45K - 10K (非常少額的房貸或租金) - 3K (平均的通勤費用) - 10K (每餐100計算的伙食費) - 5K (孝親費或自己存款) = 17K ，誒～突然發現好像還剩下不少，買個低額度的保險不痛呀！

但這是在以孤家寡人，爸媽有贊助高額頭期款 (房貸1萬相當於借款 200-250萬而已，除非在中南部偏僻地方買房，不然就是爸媽都可以直接送房給你的程度了)，且每月娛樂有控制 (現在誰沒事跟朋友出門玩不是1-2張小朋友花掉的，富朋友付錢吃免費的不算唷！) 說到這裡還覺得每月800不多嗎？

再用另一個觀點來看，假設每月真的真心誠意賺45K 可以剩下 17K 一年下來可以存下多少呢？是20.4萬元噎～～～然後最最最低保額的保險費要花多少呢？ 是 9.6 K 相當於預計存款的 4.7% ，但只要個人的消費多一點，多跟朋友出去吃一頓飯，母親節送個禮，這個每月800的佔比就越來越高了！！

所以我想強調的是～保險是因個人的需求而定，不是有人跟你推銷你就要買，你不一定用得到，也不一定划算。先想好自己財務規劃的優先序順就可以知道各部位的輕重比例。

再用另一個觀點來看這張保單，如果活到百歲每年進醫院，長期需要人家照護，你真的會活得開心嗎？與其擔心年老生病住院，為何不先想怎樣讓自己活得健康呢？當然錢多的就不在小資討論的範疇，就是沒錢才需要多考慮一點。

至於終身保本這點，我聽到的資訊是如果其中解約就什麼都沒有，要自己活著拿到錢就是要活到100歲，不然就是留給家人。個人想法是不論我是否百歲後我的家人還在不在都是個未知數呢！！

再以 20年總保費 192,000 * 1.06% 來看我也覺得不划算！我放在你家超過65年以上，你才付我6%利息，我不如每年拿一樣的錢去買0056 只要20年我的財富就翻成 2.56倍了，多餘的錢我也付得起病房費跟手術費用了～

(健保手術涵蓋範圍年年更新，很多常見手術健保都有部分負擔，況且要再強調一次健康最重要)

所以我的結論是，這樣的保險內容和保費不符合我小資的需求。

我對保險的觀念為，我怕我發生意外時造成家庭或他人的負擔，所以我自己的規劃是實支實付的保險＋20年期壽險＋小額終身壽險。

實支實付的保險依照我現在詢問的經驗 33歲女 (這不是應該是秘密嗎！)

年繳保費約 6000-7000注意是年繳！！！  住院保障 20萬雜費，每日住院金 3000，住進加護病房加倍。可以續保到 75歲，當然他的風險是保費會年年調整變高，但我覺得比較符合實際需求，因為重點不是住院費用，而是手術衍生的自負額，都是計入雜費的部分，這裡才是花最多錢的～也就是為什麼金管會後來要求一人只能保 3家，因為以前的人傻傻又聰明的買了很多家，結果住院看醫生就跟賺錢一樣，後來就真的拿來賺錢了才會有所限制！早期還有終身的實支實付險，現在都沒有了～所以重點就是保險業務沒有主動請你保的商品可能才是好商品呀！！！

20年期定期險，保費各家不一有大約在 1600~2200左右/年繳 ，保障額為100萬，就是在20年期間因任何原因(非自殺或爭議原因死亡)都可以獲得100萬的理賠金。這樣的考量是小孩還沒長大，如果其中一方因故臨時走了，還有一小筆錢可以度過過渡期。

小額終身壽險是因為我還沒買好靈骨塔，大約20萬的額度死後喪葬費都先留好了啦！！

小結：

1. 購買保險前切記問清楚保險內容，可能的話請業務舉例什麼樣的情況會理賠且留下白紙黑字 (作為以後自己參考用啦！！現在誰腦袋這麼好可以記十幾年)

2. 衡量好自身能力跟實際需求再選擇產品，業務員跟你說沒有就找別家，台灣什麼不多銀行保險公司超多！！當你冷落他一陣子它自己會再把商品端出來的！

3. 不要貪人家業務的飲料跟吃飯錢，買到適合且划算的商品比什麼都重要！ (吃人嘴軟你好意思不買他的商品嗎！)

4. 醫療相關保險都有生效期30天！

5. 保險後2年內請領理賠金可能會被做記號，保險是保障不是拿來賺錢的唷！

6. 醫療相關保險承保前都會請要保人如實申告 2年內健檢狀況＆5年內就醫狀況的自我聲明，如果要保險前都沒有健檢，也不用特地去健檢留一筆，因為現在醫療進步沒什麼事都會被寫追蹤！！如果有實際醫療行為一定要如實告知，否則未來該部分發生醫療診治行為，保險公司是可以拒賠的唷！

最後還是要繼續囉唆～～～購買前先評估自身的能力跟需求，才能聰明買，安心保！

小孩如果出生太可愛我再來考慮失能險的問題～～哈哈！本人是抱持不做過度醫療急救的心態，留給有需要的人要活得有尊嚴的那一派啦！

(純屬個人近期學習心得分享～自己也在網路獲取不少知識想回饋一下囉！)

Here is for your information. I do not know how helpful it would be, thank you for reading. 

It would be great if you have any further question to discuss with me.